引言
　　對於來自亞洲的移民，他們對加拿大「儲蓄互助社」或譯「信用合作社」（Credit Union）也許會感覺陌生。他們心裡可能有一些疑問，例如儲蓄互助社和銀行之間有些什麼分別？選用儲蓄互助社安全嗎？儲蓄互助社有些什麼好處？我想藉此機會解釋什麼是儲蓄互助社，以及它與銀行的區別。

歷史
　　儲蓄互助社的理念可以追溯到1844年的德國，當時有人想到，如果將社區資源集中在一起，獲得有需要的資金，便可以為有需要的個人提供貸款機會。加拿大第一家儲蓄互助社在1900年於魁北克省成立。

儲蓄互助社與銀行有何不同
　　儲蓄互助社與銀行的主要區別，在於儲蓄互助社是由其客戶（稱為會員）擁有，並以合作社形式運作的非營利性金融機構。與銀行一樣，它們提供支票和儲蓄帳戶、定期存款，以及其他金融服務。與銀行不同的是，銀行乃屬私人營利公司，它們的投資者不需要是銀行客戶就能成為股東，而主要是針對銀行的財務表現。儲蓄互助社的重點卻是其會員而非利潤。儲蓄互助社的董事會是由一班義務的會員組成，並由會員投票選出。相反，銀行的董事會成員是由股東選出，並獲得報酬，他們並不需要是銀行的客戶。

儲蓄互助社的結構
　　儲蓄互助社通常是由省級管理。它們遵循省政府具體的立法，這些立法規定了它們在貸款、借款和投資方面的運作方式。事實上，儲蓄互助社與銀行的安全程度是一樣的，或者可以說是更安全的。因為它們主要為個人和小型企業（而非大型投資者）提供服務，因此承擔的風險較小。在加拿大，每個銀行帳戶中的存款是受到加拿大存款保險公司（CDIC）最高100,000加幣的擔保，而在不列顛哥倫比亞省，不列顛哥倫比亞省儲蓄互助社存款保險公司（CUDIC）是為不列顛哥倫比亞省的所有儲蓄互助社存款提供全數（無上限）的擔保！

　　從2012年開始，為了方便在全國各地開展業務，有一小部分的儲蓄互助社轉成由聯邦管理。它們像其他銀行一樣受到聯邦立法（CDIC）的監管。聯邦監管的儲蓄互助社可以在加拿大各地設立分行，但是省級監管的儲蓄互助社只能在其省內設立分行。它們的會員僅限於該省的每一個居民。此外，有一少部分的儲蓄互助社祇為特定職業的人仕（例如教師、警察等）服務。

儲蓄互助社的特色
　　儲蓄互助社的成員是透過購買一次性股份加入的。這些股份可能祇需要5元，而且你每年都會獲得股息。當你離開該儲蓄互助社時，你為股票支付的錢將會退還給你。作為股東，你是其中的一個擁有者，你可以使用它們的所有服務，你對儲蓄互助社的運作方式有發言權，並且有權就任何遇到的問題發表意見和投票，或被選為儲蓄互助社其中的一個董事。

　　儲蓄互助社收入來自利息、貸款和各種服務費。它們有很多與銀行相同的產品。例如：儲蓄和支票帳戶、RRSP和TFSA等註冊帳戶、信用卡、貸款和抵押貸款、帳單支付、資金轉帳等網路服務，在投資方面有共同基金。它們的收入通常會比銀行少，因為儲蓄互助社的目標之一是為會員提供更好的金融產品優惠和服務。作為一個非營利組織，它們的盈利通常會再投資於儲蓄互助社上，作為股息分配給會員，或捐贈給當地慈善機構和社區項目。所以，其貸款利率和費用會較銀行低，而某些儲蓄和投資產品利率會較銀行高。

結語
　　選擇儲蓄互助社還是銀行，完全取決於你的財務需求。較大的銀行可能會為你提供更多相關的產品、應用程式，以及國際或商業產品和服務。它們通常有更多的分行，並且沒有地域限制。儲蓄互助社可能比銀行擁有較少的分行，但這並不代表在你居住或工作的地方附近找不到分行。由於今天許多理財服務都可以在網上完成，因此地理限制可能不是一個問題。

　　此外，在加拿大各地，儲蓄互助社會員可以透過「ACCULINK」共享服務和「THE EXCHANGE」網路，免費使用超過5,200台的ATM機。這會比任何一家銀行都多。由於儲蓄互助社以會員為中心，你將會獲得優質的客戶服務。它們可以提供較銀行低的貸款利率和服務費。此外，別忘記當您加入儲蓄互助社後，您也是擁有者之一，您可以投票並說出你的需求！

　　最後，希望這篇文章能幫助您了解儲蓄互助社和銀行之間的區別，從而找出最適合你財務需要的金融機構。

撰文：加橋